Calcul du taux d'endettement
Calculez la part de vos revenus consacrée à vos charges et simulez l'impact d'une nouvelle mensualité.
Règles HCSF vérifiées en septembre 2026 · taux d'effort de référence : 35 %
Revenus locatifs retenus à 70 % · assurance du nouveau prêt à inclure dans sa mensualité · pension ou loyer conservé à inclure dans les autres charges retenues.
Taux d'endettement estimé
avec la nouvelle mensualité
Taux actuel
8,57 %
avant nouveau prêt
Marge à 35 %
125 €
par mois
Reste mensuel
2 400 €
après charges
Voir le détail du calcul+
Estimation indicative. Une banque analyse également le reste à vivre, la stabilité des revenus et l'ensemble du dossier.
Taux d'endettement 2026
Comment calculer son taux d'endettement ?
Le taux d'endettement permet d'estimer la part de vos revenus consacrée chaque mois au remboursement de vos crédits et aux charges retenues dans l'analyse d'un financement.
Le calcul de base consiste à diviser le montant des charges mensuelles par les revenus mensuels retenus, puis à multiplier le résultat par 100.
Formule du taux d'endettement
Pourquoi parle-t-on d'un maximum de 35 % ?
Pour les crédits immobiliers, le Haut Conseil de stabilité financière fixe en principe un taux d'effort ne dépassant pas 35 % des revenus retenus de l'emprunteur.
Le terme réglementaire est précisément « taux d'effort ». L'expression « taux d'endettement » reste néanmoins très couramment utilisée pour désigner ce ratio.
Être sous 35 % ne garantit pas l'obtention d'un financement. La banque analyse également le reste à vivre, la stabilité des revenus, l'épargne, l'apport et la situation globale de l'emprunteur.
Quelles charges sont prises en compte ?
Les mensualités des crédits déjà en cours sont intégrées au calcul : prêt immobilier, crédit automobile, crédit à la consommation ou autres engagements financiers.
Le coût de l'assurance du nouveau crédit doit aussi être intégré lorsqu'elle est exigée pour obtenir le financement.
Certaines autres charges peuvent être retenues, par exemple une pension versée ou un loyer qui subsiste après l'opération immobilière.
Quels revenus utiliser pour le calcul ?
Le revenu de référence utilisé pour l'analyse d'un crédit immobilier correspond notamment aux revenus nets avant impôt retenus par l'établissement prêteur.
Pour un couple, les revenus retenus des co-emprunteurs peuvent être additionnés.
Les revenus locatifs peuvent aussi être pris en compte avec une décote prudente. Kalkimo retient par défaut 70 % des loyers bruts dans son estimation.
Exemple de calcul du taux d'endettement
Prenons un foyer disposant de 3 500 € de revenus mensuels retenus, remboursant déjà 300 € de crédits et envisageant une nouvelle mensualité de 800 €.
(300 € + 800 €) ÷ 3 500 € × 100 = 31,43 %
Dans cet exemple, le taux estimé reste sous le seuil de référence de 35 %. Cela ne garantit toutefois pas l'acceptation du financement.
Peut-on dépasser 35 % de taux d'endettement ?
Certaines demandes peuvent dépasser le seuil habituel. Les établissements disposent d'une marge de flexibilité sur une partie limitée de leurs nouveaux crédits immobiliers.
Cette flexibilité relève toutefois de la banque et ne constitue pas un droit à obtenir un financement au-delà de 35 %.
Taux d'endettement et capacité d'emprunt
Ces deux notions sont directement liées. Le taux d'endettement mesure la part des revenus absorbée par les charges, tandis que la capacité d'emprunt traduit la mensualité encore disponible en un montant de crédit potentiel.
Questions fréquentes
35 % est-il un maximum absolu ?
Non. Une marge de flexibilité existe pour certains dossiers, mais elle reste à la discrétion de l'établissement prêteur.
L'assurance emprunteur compte-t-elle dans le calcul ?
Oui lorsqu'elle est requise pour obtenir le crédit aux conditions proposées.
Le loyer compte-t-il dans le taux d'endettement ?
Il peut être pris en compte lorsque vous continuez à payer un loyer après l'opération financée.
Un taux inférieur à 35 % garantit-il un crédit ?
Non. La banque conserve son appréciation globale du dossier.
Méthodologie
Sources et hypothèses
Le calcul repose sur le rapport entre les charges mensuelles retenues et les revenus mensuels retenus. Pour les crédits immobiliers, Kalkimo utilise le taux d'effort de référence de 35 %.
Les revenus locatifs sont retenus à 70 % dans le simulateur. Il s'agit d'une hypothèse prudente de Kalkimo qui peut différer de la méthode de votre établissement.
Dernière vérification :
Les résultats fournis par Kalkimo sont des estimations indicatives et ne constituent ni une décision bancaire ni une offre de crédit.